Att bestämma hur man vill investera sin statliga pension, även kallad premiepensionen, är ett beslut som vi alla ställs inför. Du måste inte välja, men du har själv möjligheten att göra det och också bestämma om vilka PPM fonder du vill att din pension placeras i.
👋. Tips för dig som vill spara i fonder
SAVR (reklamlänk) erbjuder samma fonder som din bank, men med 30-50% lägre avgifter!
Lysa (reklamlänk) är den mest populära fondroboten på den svenska marknaden.
Vi går igenom allt du behöver veta om PPM fonder, hur du kan tänka kring pensionen och tittar närmare på vilka fonder som gått bäst 2021.
Vad är PPM fonder
PPM är en förkortning för premiepension som är en del av den allmänna pensionen som avsätts automatiskt när du arbetar. 2,5% av din pensionsgrundande inkomst, vanligtvis din lön men det kan också vara exempelvis föräldrapenning, avsätts till din premiepension under hela ditt liv. Pengarna investeras sedan i olika fonder som kallas PPM fonder.
Du kan välja att placera dina PPM pengar själv
Skillnaden mot andra delar av det allmänna pensionssparandet är att du själv får välja hur det ska investeras i olika PPM fonder. Du kan nämligen bara välja från de fonder som Pensionsmyndigheten godkänt, vilket är för att skydda pensionsspararna mot bedrägerier och säkerställa att man kan lita på fonderna. Det finns dock ett stort utbud av PPM fonder av alla möjliga sorter, så du kommer antagligen inte känna dig direkt begränsad i vad du kan välja. PPM fonder är också oftast rabatterade jämfört med om du köper dem via din vanliga bank.
Vilka som får premiepension
De som är födda 1938 eller senare och har haft pensionsgrundande inkomst i Sverige har rätt till premiepension. Så har du jobbat eller på annat sätt haft en inkomst i Sverige (som det också gjorts pensionsinbetalning på) så kommer du få premiepension och också ha möjlighet att placera din pension i PPM fonder.
Bästa PPM fonderna 2021
| Rank | PPM fond | Utveckling 2021 | Avgift |
| 1 | Odin Sverige C | 42,9% | 0,37% |
| 2 | Spiltan Aktiefond Småland | 42,5% | 0,38% |
| 3 | Odin Fastighet C | 42,4% | 0,44% |
| 4 | Nordea Indienfond | 42,1% | 0,31% |
| 5 | Länsförsäkringar Fastighetsfond | 42,0% | 0,27% |
| 6 | East Capital Ryssland | 39,3% | 0,62% |
| 7 | Spiltan Småbolagsfond | 38,0% | 0,39% |
| 8 | AMF Aktiefond Småbolag | 35,3% | 0,14% |
| 9 | SEB Östeuropa Små och Medelstora Bolag C | 34,8% | 0,34% |
| 10 | Carnegie Listedd Private Equity A | 34,4% | 0,30% |
Bästa PPM fonderna senaste 5 åren
| Rank | PPM Fond | Snittavkastning 5 år | Avgift |
| 1 | Blackrock World Tech A2 | 35,5% | 0,46% |
| 2 | Franklin Technology Fund A | 31,4% | 0,58% |
| 3 | Öhman Global Global Growth A | 30,9% | 0,39% |
| 4 | Swedbank Robur Technology A | 30,1% | 0,23% |
| 5 | Spiltan Småbolagsfond | 26,8% | 0,39% |
Hur ska man välja pensionsfonder
När det kommer till att välja PPM fonder så är det svårt att ge mer än allmänna råd eftersom varje persons ekonomiska situation är olika. Fundera över vad som är viktigt för dig och hur din ekonomi ser ut i övrigt förutom pensionen som en del i att välja fonder för din pension. Du kanske brinner för hållbarhet eller gillar en viss typ av fonder?
Hur långt tid du har till pensionen påverkar
Det första man antagligen ska tänka på när det gäller PPM fonder är vilken tidshorisont man har innan man går i pension. En 30-åring kan ta större risk och ta att ens fonder svänger lite närmsta åren, medan någon i 65-års åldern antagligen borde sänka sina risker eftersom pensionen kan påverkas mycket om de går ned precis innan pensionen.
Lättast är att över tid gå över till mindre volatila fonder, alltså fonder som inte har lika stor värdeförändringar. Det är oftast räntefonder, medan aktiefonder med hög risk är att undvika precis innan pensionen.
Att välja aktiva eller passiva fonder för pensionen
Om du är i början av din yrkeskarriär så är det vanligare att titta på olika typer av aktiefonder. Det finns generellt sätt två typer; aktivt och passivt förvaltade fonder. En aktivt förvaltad fond innebär att fonden gör ett urval av aktier genom att deras fondförvaltare analyserar olika bolag och branscher i detalj för att försöka hitta de bästa aktierna.
En passiv fond är det motsatta, det sker inget urval utan fonden efterliknar bara börsen på olika sätt. Det vanligaste är indexfonder som följer ett specifikt index. Det kan vara de största bolagen på Stockholmsbörsen eller ett annat lands börs, men också mer nischat mot småbolag eller något annat.
Skillnaden mellan aktiva och passiva fonder är att aktiva oftast har en mycket högre avgift med förhoppningen att de ska överprestera i sin avkastning gentemot jämförbart index. Var därför uppmärksam på hur avgifterna ser ut! Vissa fonder har till och med en avgiftsstruktur som gör att de får bonus om de går extra bra för dem vilket kan bli onödigt dyrt för dig.
Vad är AP7 SÅFA?
AP7 SÅFA är det förvalda alternativet för din PPM portfölj. Om du inte väljer att göra något med din pension så kommer dina pengar placeras i den fonden. AP7 är en statlig myndighet och en av de olika AP-fonderna, där AP står för Allmänna Pensionsfonden, medan SÅFA står för Statens ÅrskullsFörvaltningsAlternativ.
SÅFA är en åldersanpassad fond som ser olika ut beroende på hur gammal du är. Fonden består nämligen egentligen av två delar, en aktiefond och en räntefond, som anpassas efter din årskull. Fram till att du är 55 år består den enbart av aktiefonden, men sedan skiftar den mer över till räntefonden ju närmare du kommer pensionsålder.
Vad händer om jag inte väljer PPM fonder
Om du inte väljer några fonder så kommer du tilldelas AP7 SÅFA som din pensionsfond. Det är inte fel i att inte välja, AP7 SÅFA är den absolut vanligaste fonden att ha och den har haft bra utveckling historiskt. Bra att veta är att det inte är någon lågrisk fond, utan den har exempelvis möjlighet att belåna sig upp till 25% för att öka avkastningen. Det innebär att för varje 100 kr du har investerat så kan den potentiellt investera 125 kr.
Kan man flytta sitt PPM sparande?
Det går inte att flytta ditt PPM sparande till din vanliga bank eller stoppa i madrassen, utan du får tillgång till det via Pensionsmyndighetens hemsida. Där kan du enkelt välja hur du vill placera dina pengar och se en förväntad bild på vad du kommer få ut i pension baserat på din lön och ålder.
När kan man ta ut sina pensionspengar?
Din pension är uppdelad i olika delar och det är därför lite olika när du kan börja ta ut din pension beroende på vilken del det är. Du kan inte heller helt bestämma själv när du vill ta ut din pension eftersom det finns vissa regler för att säkerställa att man inte går i pension för tidigt.
Vad gäller din allmänna pension får du ta ut den från 63 års ålder (enligt beslut 2022). Det är dock redan planerat att höja åldern som ett resultat av att vi lever längre och pensionen behöver betalas livet ut. Så 2026 är det planerat att pensionsåldern kommer vara 64 år istället innan man kan börja ta ut sin allmänna pension. Vad som gäller i framtiden är det såklart ingen som vet, men räkna inte med lägre.
Om du har tjänstepension eller sparat privat så ser reglerna där annorlunda ut beroende på vilket avtal du har. Du behöver alltså kolla upp villkoren i ditt tjänstepensionsavtal för att veta när just du kan börja ta ut din pension och vad som gäller i övrigt.